Интерфакс,
16 мая 2025 г.
При страховании жизни заемщиков будет введен обязательный коэффициент соотношения страховой премии и выплаты 507 просмотров
Банк России намерен нормативно ввести обязательный коэффициент соотношения страховой премии и выплаты при страховании жизни заемщиков, следует из опубликованного проекта отчета регулятора по этой теме.
Это означает, что требования к страховым программам по защите заемщиков и их регулирование могут еще более ужесточиться в перспективе. ЦБ сможет глубже влиять на структуру самого договора, включая ценовую политику игроков.
«Банк России планирует повышать клиентскую ценность страхования жизни и здоровья заемщика путем установления на уровне своего нормативного акта порядка расчета страховой выплаты по наиболее значимым страховым рискам, включающего применение обязательного коэффициента соотношения страховой премии и страховой выплаты», - говорится в проекте отчета ЦБ «Об оценке фактического воздействия регуляторных требований к страхованию жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа)».
Банк России в проекте отчета проанализировал результаты регуляторных мер, которые были предприняты в сфере страхования жизни заемщиков за последние годы, и признал их недостаточными. Регулирование решило одну из трех наиболее актуальных проблем в потребительском кредитовании и весьма незначительно позволило повысить уровень выплат в сегменте, отмечает ЦБ.
Речь идет о ключевых задачах, которые решались с привлечением участников страхового рынка, банковского сообщества и микрофинансовых организаций по повышению качества страхования жизни и здоровья заемщиков.
В числе ключевых трех задач регулирования в сегменте - повышение информирования потребителей, создание условий прозрачности по договорам, борьба с необоснованным навязыванием дополнительных страховых услуг при оформлении договора займа. Но главное - такие меры должны были повысить уровень выплат по этой линии бизнеса.
Кроме того, предполагалось, что повышение уровня выплат снизит число отказов в выплатах по кредитному страхованию жизни заемщиков, однако этого не произошло.
«Регулирование не улучшило качество продукта с точки зрения уровня страховых выплат, - делает вывод ЦБ. - После введения регулирования уровень выплат по рассмотренному сегменту страхования повысился с 7% до 10% при среднем уровне по другим видам добровольного страхования физических лиц около 35%. Доля отказов в выплате относительно заявленных страховых случаев в целом осталась без изменений: 35% до и 34% после. На уровень выплат не повлияли ни требования к более широкому перечню страхуемых рисков, ни отмена временной франшизы (отсрочка вступления в силу договора - ИФ)».
Регулятор в проекте отчета делает вывод о том, что страхование заемщиков осуществляется «преимущественно для повышения доходности розничного кредитования, а не управления кредитными рисками. В сегменте страхования заемщиков установился аномально высокий размер агентских комиссий - от 50% до 90%».
ЦБ также отмечает, что «регулирование не затрагивало вопрос агентских комиссий, однако такие высокие комиссии нивелируют экономический смысл страхования и меры Банка России по повышению клиентской ценности страховых продуктов».
Кроме того, «проблема навязывания страхования дополнительных рисков, не направленных на обеспечение обязательств по кредиту, остается актуальной», отмечает ЦБ в проекте документа. Положительное влияние имели такие меры, как запрет на использование временной франшизы, введение периода охлаждения, когда приобретатель может отказаться от страховки без финансовых потерь.
Вместе с ЦБ отмечает: «Установлено, что оцениваемое регулирование само по себе не позволяет бороться с проблемой навязывания не связанных с кредитом страховых услуг».
Относительно успешным оказалось решение задачи повышения уровня информированности заемщиков и прозрачности в сегменте. Теперь «условия страхования при оформлении кредита раскрываются потребителю в понятной и доступной форме. В соответствии с новыми требованиями ключевой информационный документ (КИД), раскрывающий важнейшие параметры каждого заключаемого договора страхования, начал предоставляться потребителям», делает вывод регулятор.
Банк России в рамках подготовки отчета провел расчет издержек для участников рынка, связанных с исполнением регулирования ЦБ. «За год и девять месяцев действия регулирования (IV квартал 2022 года - II квартал 2024 года) издержки кредиторов и страховщиков на его соблюдение составили 2,58 млрд рублей. Эта величина эквивалентна 0,44% общего объема собранных в данном сегменте страховых премий», - отмечается в проекте документа.
Кроме названных, в перечень задач регулирования также входили задачи создания эффективной системы раскрытия информации, информирования потребителей о «необеспечительных» рисках по кредиту и предоставления права отказа от них, устранения практики затягивания сроков страховой выплаты. И эти задачи не были решены в полной мере из-за недостатка поступающей информации по некоторым аспектам от страховщиков.
Действенность мер Банка России в регулировании и надзоре за этой сферой существенно превосходит действенность мер саморегулируемой организации, поскольку ее стандарты, «будучи ориентированными на общие принципы регулирования страхового рынка, не способны обеспечить специфическую защиту в сегменте потребительского кредитования», говорится в проекте отчета ЦБ.
До 90% выплат заемщикам - из-за смерти или инвалидности
В структуре выданных кредитов ипотечные займы занимают 27%, необеспеченные кредиты - 63%, автокредиты - 10%, приводит данные ЦБ.
В структуре страховых выплат возмещения по реализованным рискам «смерть» и «инвалидность» занимают 90% общего количества. При этом наибольшая доля выплат приходится на договоры займа сроком 3-5 лет. В разные годы эта доля колеблется в пределах 40-50%. На договоры страхования заемщиков сроком 5-10 лет приходится от 14% до 23% всех выплат, при этом их доля в общем объеме за последние несколько лет не росла, а снижалась.
ЦБ признает в проекте отчета, что «усиление регуляторного давления на участников процесса побуждает в ряде случаев банки вообще отказываться от страхования заемщиков, искать нестраховые аналоги услуг».
Как пояснил «Интерфаксу» эксперт на рынке страхования заемщиков, к примеру, появилась практика, «когда крупные банки стали понижать ставку для заемщиков до привлекательного уровня вообще без страховки, которая прежде на расчет ставки влияла».
В приведенном им примере банк предлагает услугу «низкая ставка», которая сопровождается дополнительным единоразовым взносом в дополнение к кредиту, при этом банк в определенном смысле страхует свой финансовый риск, но никак не жизнь и здоровье заемщика по потребкредиту. «Заемщик сам - не застрахован. В сложившихся условиях, с учетом высоких ставок, с учетом оплаты банку за услугу снижения ставки по кредиту (если это предусмотрено), заемщик, для которого это дело добровольное, не готов еще и за страховку сверх всего платить», - добавил собеседник агентства.
В группу стейкхолдеров в рамках исследования ЦБ были включены страховщики, а также банки и МФО, являющиеся агентами страховщиков при страховании заемщиков. Банки могут выступать и страхователями, если речь идет о присоединении конкретного частного заемщика к договору коллективного страхования, который ранее банк заключил со страховщиком.
В структуру игроков, которым позволено заключать договоры страхования жизни и здоровья заемщиков согласно законодательству РФ, входят страховщики, относящиеся к разряду универсальных - они заключают договоры добровольного медстрахования или страхования от несчастного случая, а также страховщики жизни, которые заключают договоры страхования жизни и здоровья заемщиков.
По данным Всероссийского союза страховщиков, премии по кредитному страхованию жизни заемщиков в I квартале 2025 года снизились на 49% по сравнению с I кварталом 2024 года - с 21 млрд до 11 млрд рублей. И это связано не только со снижением объема выданных кредитов, но и со снижением интереса банков-агентов в ряде случаев к использованию страхования как инструмента защиты потребителей.
По данным компании «Сбербанк страхование жизни», за I квартал 2025 года доля выплат по договорам рискового страхования жизни (к которым относятся выплаты заемщикам - ИФ) достигла 90,2% от общего объема таких выплат в России. Об этом сообщил на этой неделе старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский.
Вся пресса за 16 мая 2025 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Выплаты, Регулирование, Страхование жизни, Банкострахование
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
10 июня 2025 г.

|
|
cbr.ru, 10 июня 2025 г.
Лимит выплаты по европротоколу для аварий с разногласиями увеличивается вдвое

|
|
РИА Новости, 10 июня 2025 г.
Дума вдвое повысила лимит выплат по европротоколу при ДТП со спорами - до 200 тыс. руб.

|
|
РИА Новости, 10 июня 2025 г.
Доля высокоубыточных договоров ОСАГО в проблемных регионах РФ снижается - РСА

|
|
Интерфакс, 10 июня 2025 г.
В Ростовской области от засухи погибло более 500 тыс. га посевов

|
|
Интерфакс, 10 июня 2025 г.
Больше всего убыточных договоров ОСАГО за год зафиксировано в Дагестане и Чечне

|
|
PrimaMedia, Владивосток, 10 июня 2025 г.
Выплаты по ОСАГО часто не покрывают расходы на ремонт – эксперты назвали причины

|
|
За рулем, 10 июня 2025 г.
Средняя стоимость ОСАГО изменилась в России

|
|
Аргументы и факты-Волгоград, 10 июня 2025 г.
4-й кассационный суд вернул в Волгоград дело о ДТП

|
|
Коммерсантъ-Воронеж, 10 июня 2025 г.
За год рынок страхования в Липецкой области вырос больше, чем на треть

|
|
Регионы России, 10 июня 2025 г.
«Яндекс Маркет» запустил страхование техники с заменой на новую

|
|
ТАСС, 10 июня 2025 г.
В РФ страхование урожая многолетних насаждений выросло в 3,5 раза в 2025 году

|
|
Российская газета онлайн, 10 июня 2025 г.
Госдума одобрила рост выплат по Европротоколу при разногласиях

|
|
Официальный сайт Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, 10 июня 2025 г.
Увеличивается страховое возмещение при оформлении ДТП по европротоколам

|
|
Липецкие новости, 10 июня 2025 г.
Липчане заключили договоров страхования на 1,8 млрд рублей

|
|
Казахстанский портал о страховании, 10 июня 2025 г.
Будущее медицинского страхования: как телемедицина меняет рынок

|
|
Report.Az, Баку, 10 июня 2025 г.
Названа дата окончания срока страхования хлопковых полей в Азербайджане

|
|
Казахстанский портал о страховании, 10 июня 2025 г.
S&P отмечает высокую капитализацию и конкурентоспособность ведущих страховщиков региона EMEA

|
 Остальные материалы за 10 июня 2025 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|